Das Kreditgeschäft gehört zu den ursprünglichen Geschäftsfeldern der Banken. Aber auch Privatpersonen können untereinander Darlehen vereinbaren. Was es dabei zu beachten gibt und wo allfällige Stolpersteine liegen, erfahren Sie im Beitrag von Martin Wegmüller und im Interview mit Dominik Nussbaumer.
«Private Darlehen sind in der Regel eine emotionale Angelegenheit. Es sollte daher mit Bedacht vorgegangen und das Thema mit Fachleuten wie uns besprochen werden. » Martin Wegmüller, Kundenberatung
Das Verleihen von Geld gehört seit ihrer Entstehung zur zentralen Geschäftstätigkeit von Banken. Banken nehmen Einlagen von Kundinnen und Kunden entgegen und geben diese in Form von Krediten an Privatpersonen, Firmen und staatliche Körperschaften weiter. Damit generieren Banken nicht nur Erträge, sondern leisten einen wichtigen Beitrag zur Kapitalallokation innerhalb eines Wirtschaftssystems. Überschüssiges Kapital wird durch die Kreditvergabe dorthin gebracht, wo es gebraucht bzw. produktiv eingesetzt wird.
Auch die Trafina Privatbank AG ist als Kreditgeberin tätig. Im Gegensatz zu anderen Banken kommt diesem Geschäftsbereich jedoch nur eine untergeordnete Bedeutung zu. Die Trafina Privatbank AG fokussiert sich auf die Vermögensverwaltung, Anlageberatung und das Erbringen von Family-Office-Dienstleistungen. Gleichwohl bietet sie ihren Kundinnen und Kunden auch Hypotheken für die Finanzierung einer Liegenschaft oder durch ein Wertschriftendepot gesicherte Kredite für Liquiditätsbedürfnisse an. Ungedeckte Kredite vergibt die Trafina Privatbank AG nicht. Durch die Absicherung der Kredite durch erstklassige Sicherheiten und das bewusst in reduziertem Umfang betriebenen Kreditgeschäft gehört die Trafina Privatbank AG zu den bestkapitalisierten und sichersten Banken der Schweiz.
Nicht nur Banken können Geld verleihen, sondern auch Privatpersonen und Firmen. Darlehen unter Privatpersonen dienen in der Regel dazu, eine nahestehende Person (Familie oder Freundschaftskreis) bei einem Vorhaben finanziell zu unterstützen. Ein junges Paar möchte für die Familiengründung ein Haus kaufen und wird dabei mit einem Darlehen der Eltern unterstützt. Jemand gründet ein Unternehmen und erhält von einem Studienfreund ein Darlehen, um die nötigen Investitionen zu tätigen. Oft gehen Privatpersonen bei solchen Geschäften jedoch deutlich höhere Risiken ein als Banken, indem sie Darlehen ohne Sicherheiten, ohne vertiefte Prüfung der Bonität des Schuldners oder mit mangelhaftem Darlehensvertrag vergeben. Wer privat Geld verleihen möchte, sollte dies mit einer Fachperson besprechen.
Im untenstehenden Interview gibt Dominik Nussbaumer (lic. iur.) Auskunft zum Kreditgeschäft der Trafina Privatbank AG und weist auf wichtige Punkte bei der Gewährung privater Darlehen hin.
Ich habe meine Bankkarriere vor über 20 Jahren im Kreditgeschäft mit Unternehmen begonnen. Dieses ist mit deutlich höheren Risiken verbunden wie z.B. die Vergabe einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims. Es braucht daher detaillierte Abklärungen zur Situation eines Unternehmens und fixe Regelungen, unter welchen Voraussetzungen Kredite vergeben werden. Eine solche systematische Kreditprüfung wird auch bei der Trafina Privatbank AG umgesetzt. Gelangen mein Partner Jean-Nicolas Fahrenberg und ich zum Schluss, dass ein Kredit die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin zu stark beanspruchen oder dass die für den Kredit vorgesehene Sicherheit zu wenig werthaltig ist, verzichten wir auf die Kreditvergabe.
Durch den Umstand, dass wir Kredite grundsätzlich nur an Kunden vergeben, mit denen wir auch im Anlagebereich zusammenarbeiten, kennen wir deren finanzielle Situation - und fast noch wichtiger: deren finanziellen Bedürfnisse - sehr genau und können gut abschätzen, ob die Kreditgewährung für den Kunden passt und tragbar ist. Sind die Voraussetzungen für die Kreditvergabe gegeben, sehen wir darin weniger ein Risiko, sondern eine willkommene Möglichkeit, die Zusammenarbeit mit unseren Kundinnen und Kunden unkompliziert zu vertiefen.
Wir sind gerne bereit, unseren Kundinnen und Kunden Hypotheken für Eigenheime und Zweitwohnsitze in der Schweiz zur Verfügung zu stellen. Diesen Markt können wir beurteilen und der bereits bestehende Kontakt zu unserem Kunden ermöglicht es uns, die Kreditprüfung sowohl detailliert als auch unkompliziert vornehmen zu können.
Daneben offerieren wir unseren Kundinnen und Kunden gerne mit Wertschriften abgesicherte Kredite (sog. Lombardkredite), wenn wir sie damit bei ihren kurz- und mittelfristigen Finanzierungsbedürfnissen unterstützen können.
Definitiv. Sind wir von der Qualität einer Sicherheit nicht überzeugt, informieren wir die Kundin oder den Kunden offen über unsere Einschätzung. Gerade beim Kauf einer Immobilie gibt es immer wieder Fälle, bei denen überhöhte Preise für spezielle Objekte bezahlt werden. Wie bei den Anlagen wollen wir auch bei Immobilienkäufen unsere Kundinnen und Kunden dabei unterstützen, gute Investitionen zu tätigen und schlechte zu vermeiden.
Nein sagen wir auch, wenn wir zur Einschätzung gelangen, dass sich ein Kunde oder eine Kundin aufgrund der persönlichen Situation mit einem Kredit langfristig in eine schlechte finanzielle Ausgangslage bringt. Kredite schränken oft den zukünftigen finanziellen Spielraum ein und sollten daher gut überlegt sein.
Darlehen von Privatpersonen an andere Privatpersonen oder an Unternehmen kommen in der Tat öfter als allgemein angenommen vor. Die Risikoabschätzung ist in diesen Bereich oft kaum strukturiert und der Vertrag mangelhaft formuliert.
Wir werden oft vorgängig angefragt, ob die Gewährung eines privaten Darlehens Sinn macht und vertretbar ist. Insbesondere bei Krediten innerhalb einer Familie spielen nebst den finanziellen Eckdaten auch emotionale Faktoren eine gewichtige Rolle. Die Trafina Privatbank AG übernimmt hier quasi eine unabhängigen Kreditbeurteilung - immer mit Fokus auf die langfristigen finanziellen Interessen des Darlehensnehmers und -gebers.
Das ist sehr unterschiedlich. In der Regel handelt es sich jedoch um Familienangehörige oder um gute Freunde bzw. nahe Bekannte, an welche Geld verliehen wird. Ein junges Paar kauft ein Eigenheim und wird dabei von seinen Eltern mit einem Darlehen unterstützt. Für eine teure Ausbildung fehlt das Geld und die Gotte, Tante oder eine gute Freundin ist bereit, hierfür Geld zu leihen. Auch Investitionen in Unternehmen werden oft mit privaten Geldern finanziert.
Die Verleihung von Geld unter Privaten ist oft etwas sehr Persönliches und will daher umso mehr gut überlegt sein. Neben der Schaffung eines gemeinsamen Verständnisses, für was das Geld genau verwendet wird, empfiehlt es sich, auch weitere Aspekte des Darlehens im Voraus zu regeln und vor allem schriftlich festzuhalten.
Grundsätzlich kann ein Darlehensvertrag unter Privaten formlos, also auch mündlich, abgeschlossen werden. Das Gesetz regelt das Darlehen nur sehr rudimentär und viele gesetzliche Regelungen können zudem von den Parteien angepasst werden. Umso wichtiger ist, was und wie es geregelt wird. Wir empfehlen Privaten stets den Abschluss eines schriftlichen Darlehensvertrages. Wenn alles gut geht, ist dieser überflüssig, wenn nicht, zählt jedes Wort oder eben fehlendes Wort. Leider kommt letzteres häufiger vor.
In einem solchen Vertrag sollte neben dem Darlehensbetrag auch festgehalten werden, warum und zu welchem Zweck das Darlehen gewährt wird, ob Zinsen geschuldet sind, wie es mit der Rückzahlung aussieht, und ob Sicherheiten zum Einsatz kommen.
Selbstverständlich. Die Bezahlung eines Zinses ist kein zwingendes Begriffsmerkmal eines Darlehens. Gerade bei privaten Darlehen innerhalb der Familie wird auf eine Verzinsung oftmals verzichtet. Bei zinslosen Darlehen gibt es jedoch Wichtiges zu beachten: Werden zinslose Darlehen ohne fixe Laufzeit gewährt, verjähren diese nach 10 Jahren und 6 Wochen. Zudem kann der fehlende Zins steuerlich als Schenkung beurteilt werden und entsprechend besteuert werden. Das kann je nach Partei zu einer angenehmen oder einer sehr unangenehmen Überraschung führen.
Darum noch einmal: als Privatperson Geld zu verleihen hat seine Tücken und es empfiehlt sich, dies mit uns zu besprechen.
Martin Wegmüller, 04. Juli 2024